Qué se sabe y qué no se sabe sobre el euro digital, el proyecto de una moneda electrónica del Banco Central Europeo

El euro digital es un proyecto que tiene el objetivo de lanzar una moneda electrónica oficial para los 20 países que tienen el euro como divisa oficial y conforman la zona euro. Será una opción que se sumaría a las opciones actuales de dinero, como el dinero en efectivo, las transferencias o los bizums. El Banco Central Europeo (BCE) es quien está estudiando sacar esta forma de pago que no sustituirá a las existentes y que tendrá el mismo valor que los euros en efectivo o el dinero que tenemos en una cuenta bancaria.

No hay fecha oficial para su lanzamiento a 23 de noviembre de 2023, pero el BCE ha aclarado que no persigue sustituir al efectivo con el euro digital y que se permitirá una cantidad limitada de euros digitales por persona. De momento, no se ha especificado qué método tecnológico se utilizará para garantizar el anonimato, la seguridad de las operaciones y la capacidad de realizar compras sin internet. El BCE sí que ha puntualizado que los euros digitales no serán como una criptomoneda, pero sí que están investigando si apoyarse en la tecnología que utilizan.

Mientras llega (o no) y conocemos más sobre el euro digital, resolvemos varias preguntas con la información que tenemos hasta ahora. Si tienes alguna duda más, puedes escribirnos a nuestro chatbot (+34 644 229 319) o por correo a [email protected].

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El euro digital es una nueva forma de pago oficial que quiere lanzar el Banco Central Europeo en los próximos años. El BCE dice que será un complemento al resto de medios de pago que existen y que usamos a diario, como el dinero en efectivo, los bizums o las transferencias bancarias. Su emisión depende del propio BCE, de la misma manera que la producción de dinero físico (billetes y monedas). Podrán intercambiarse euros digitales por euros físicos o transferirlos a la cuenta bancaria sin ningún coste.

A 23 de noviembre de 2023, el Banco Central Europeo no ha lanzado una fecha oficial y el proyecto sigue en fase de investigación (por lo que podría no acabar materializándose). El proyecto se anunció en junio de 2021 y se espera que a finales de 2025 termine la “fase de preparación”.

La Comisión Europea dijo en junio de 2023 que está preparando dos propuestas legislativas para garantizar que particulares y empresas puedan seguir pagando en efectivo en toda la eurozona y para establecer un marco legal de un posible euro digital. Estas propuestas deberán ser aprobadas por el Parlamento Europeo y el Consejo de la UE, por lo que podría sufrir cambios en el futuro.

El euro digital no reemplazará el dinero en efectivo ni otros medios de pago como las transferencias o los bizums. Será otra forma más de realizar compras y tendrá la misma validez que pagar una cena con un billete o una tarjeta de crédito, o mandarle un bizum a tu amigo tras tomarte un café.

El euro digital se podrá guardar en monederos electrónicos a través del móvil o de tarjetas distintas de las tarjetas bancarias que existen. Este monedero podrá estar o no asociado a nuestra cuenta bancaria, habrá un límite máximo de dinero digital que podremos tener y se podrá usar incluso en compras si no tenemos en ese momento conexión a internet.

No, será igual que el dinero físico. Un euro digital tendrá exactamente el mismo valor que una moneda de un euro, y el BCE quiere que se puedan realizar las mismas operaciones que con el dinero en efectivo, el pago con tarjeta o los pagos online.

Se diferenciará en dos aspectos: el anonimato y que las compras podrán realizarse haya o no conexión a internet disponible cuando sean compras en comercios físicos.

Por un lado, El BCE indica que no registrará datos personales de los movimientos que se hagan con ese dinero, incidiendo en los pagos offline (los que se hacen en persona): “Pagar sin conexión a internet, en lo que respecta al nivel de privacidad, sería prácticamente igual que usar efectivo”. Las compras podrán realizarse a través de cualquier canal: una tienda física, una página web, una transferencia a un familiar…

La otra diferencia es que el BCE ha indicado que los euros digitales también podrán usarse sin conexión a internet en las compras físicas, aunque no ha especificado todavía qué tecnología empleará.

Los euros digitales se almacenarían en un monedero electrónico creado por tu banco o por una autoridad pública como una oficina de correos. Este monedero electrónico permitiría realizar compras cotidianas utilizando tu teléfono o una tarjeta distinta de las tarjetas bancarias habituales.

El Banco Central Europeo ha dicho que este método de pago será gratuito emplearlo para los ciudadanos de la zona euro. El BCE también ha indicado que habrá un límite de euros digitales que cada persona podrá tener en su monedero electrónico, pero no ha especificado hasta el momento qué cantidad será.

El BCE indica que el euro digital podrán utilizarlo las personas, empresas y entidades públicas que residan o estén establecidas en un país de la zona euro. Aquellas personas que viajen a la zona euro por motivos personales o profesionales o que en el pasado residieron en un país de la zona euro también podrán pedir acceso al euro digital.

Los ciudadanos, empresas y entidades públicas que residan fuera de la zona euro podrán acceder al euro digital abriendo una “cuenta en euros digitales” que tenga proveedores de servicios de pago que operen en el Espacio Económico Europeo (los países de la Unión Europea, Noruega, Islandia y Liechtenstein). El BCE no especifica si esto se refiere sólo a entidades bancarias o financieras que ofrezcan cuentas bancarias con euros digitales o incluirá otras entidades, como el sector público.

El emisor de los euros digitales será el propio Banco Central Europeo junto con el resto de bancos centrales nacionales bajo su mando, como el Banco de España. Los ciudadanos podrán adquirir las monedas electrónicas intercambiándolas por su dinero en efectivo o a través de sus cuentas bancarias. Este cambio se podrá hacer a través de bancos y de autoridades públicas como oficinas de correos. Tanto el cambio de euros físicos a digitales como la adquisición del monedero electrónico serán gratuitos para el ciudadano.

Por ejemplo, un ciudadano podrá llegar a una oficina de correos o a una sucursal bancaria, pedir un monedero de euros digitales y cargar 30 euros digitales en su monedero dando un billete físico de 20 euros y otro de 10 euros. También podrá realizar la operación contraria: solicitar que parte de esos euros digitales se le entreguen en dinero físico, como cuando sacamos dinero de un cajero automático.

El BCE todavía no ha especificado la relación exacta de establecimientos en los que podrán intercambiarse euros digitales y físicos.

El BCE no ha aclarado todavía cómo se asegurará de la privacidad de las operaciones o qué tecnología empleará para ello. Sí que ha confirmado que el BCE no almacenará ni tendrá acceso a los datos personales de los usuarios.

El Banco Central Europeo tampoco ha especificado si guardará información sobre la “huella del dinero”: la cantidad de veces que los euros digitales han cambiado de manos y en qué lugares se han producido los intercambios.

El BCE ha dicho que el euro digital no será una criptomoneda “ya que estaría respaldado por el banco central”. La autoridad bancaria argumenta que las criptomonedas no ofrecen la garantía de que podrás canjearlas por dinero en efectivo cuando lo necesites: “Los bancos centrales tienen el mandato de mantener el valor del dinero, independientemente de que sea físico o digital. Los criptoactivos no están respaldados ni gestionados por ninguna entidad central”.

Como ya explicamos en Maldita.es, las criptomonedas funcionan gracias a una tecnología que decimos que es descentralizada, porque no está controlada por una entidad específica o una empresa. Las criptomonedas se han utilizado en los últimos años tanto como un método de pago como como un valor de inversión. En el caso del euro digital, su valor como moneda y su expedición dependerían de la política monetaria del BCE.

Como hemos mencionado, el Banco Central Europeo no ha especificado qué tecnología usará, pero podría ser parecida a la que utilizan las criptomonedas : “El Eurosistema está experimentando diferentes tecnologías —tanto centralizadas como descentralizadas— para el desarrollo de un euro digital, incluidas las tecnologías de registros distribuidos. Sin embargo, todavía no se ha adoptado una decisión”. Esa tecnología de registros distribuidos es la base en la que se cimenta el blockchain o cadena de bloques, el sistema tecnológico que emplean algunas criptomonedas como bitcoin.

El BCE ha reconocido que el euro digital podrá ser objetivo de ciberataques igual que otras infraestructuras digitales. “Para mitigar ese riesgo, en su diseño se utilizarían las últimas tecnologías para crear un entorno ciberresiliente y preparado para el futuro”, indica la autoridad bancaria. Sin embargo, no hay más detalles, porque al igual que sobre los monederos electrónicos o los sistemas de privacidad, todavía el BCE no ha indicado qué tecnología empleará para garantizar la seguridad.